支付与收款
监管层角度探查跨境支付行业潜在风险
问题 1：第三方跨境支付存在哪些信用风险？
第三方跨境支付的信用风险主要包括两方面。一方面是来自第三方跨境支付公司本身的风险，如因经营不善或违规行为导致挪用用户资金，以及泄露买卖双方信息或交易信息等不能履行相关责任的风险；另一方面是商户的信用风险，存在部分商户隐性经营非法违规业务，而部分机构出于自身利益考虑会包容一些打法律擦边球的交易。
问题 2：信息不对称风险体现在哪些方面？信息不对称风险主要体现在交易真实性风险上。第三方支付机构跨境支付服务的跨境电商等新业态具有小额、高频、海量等特点，同时存在交易信息采集困难等问题，这对支付机构及其合作银行在保持处理效率的同时确保交易真实合规带来较大挑战。
问题 3：洗钱风险是如何产生的？- 在第三方跨境业务中，整个流程由第三方支付机构代理兑换，不法分子可利用此避开金融机构审核，通过伪造身份进行虚构交易套取外汇，并迅速多次、多地转移资金至境外以实现洗钱目的。
- 非持牌机构可能避开监管视线，效仿地下钱庄或与地下钱庄等非法组织勾结，通过境外合作机构变相实现资金跨境转移。
对于跨境交易从业人员资格及业务规范应明确要求，同时要压实支付机构及其合作银行责任，若合作银行履职不到位，则需承担连带责任。
问题 5：在加强科技监管手段方面应如何做？由于我国现有外汇交易数据统计及检测系统发展相对滞后，应在外汇非现场系统中设立第三方跨境支付独立监管模块，或者要求数据直接接入而非通过银行间接打包上传，以加强科技监管手段。
问题 6：健全反洗钱法规体系包括哪些内容？- 明确跨境支付业务的客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存等操作细节。
- 完善跨境支付业务反洗钱法律责任和处罚规定。
- 明确支付机构和收单银行在信息传递中的反洗钱义务。
可以借鉴国际贸易协定及跨境监管机构经验，完善我国第三方跨境支付监管规则以与国际化标准接轨，同时联合其他国际跨境支付监管机构，形成区域内统一监管的合作机制。